Рефинансирование кредита: когда это выгодно и на что обратить внимание

Пожалуй, большинство людей хотя бы раз сталкивались с ситуацией, когда взятый кредит вдруг начинает давить на бюджет сильнее, чем хотелось бы. Особенно если ставки меняются, зарплаты не стремятся вверх, а неожиданные расходы уже давно не удивляют. Но есть способ облегчить себе жизнь — это рефинансирование кредита. Давайте разберёмся, что это такое, когда вмешиваться действительно стоит, и какие плюсы можно получить.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами?

Рефинансирование кредита — это переоформление вашего текущего займа на новых условиях, чаще всего с целью снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить несколько кредитов в один. Представьте, что вы получили новую кредитную «одежду»: шикуете — и по фигуре, и по бюджету.

Как это работает:

Вы берёте новый кредит в банке (часто — в другом, реже — в своём же).
Этот новый кредит полностью закрывает «старый» долг (или долги — если кредиты были в нескольких банках сразу).
Вы оплачиваете уже новый кредит — по более привлекательным условиям.

В каких случаях рефинансирование выгодно?

Рефинансирование — это не панацея и подходит не всегда. Но если попали в одну из следующих ситуаций, возможно, пора действовать:

Процентная ставка по вашему кредиту стала выше, чем новые предложения на рынке.
Платить стало тяжело: хотите уменьшить ежемесячный платёж или увеличить срок кредитования.
Есть несколько кредитов или/и кредитных карт, и запутались в платежах.
Возникли просрочки, и хочется выйти из неприятной кредитной истории.

Если вы не уверены, что потянете все свои кредиты, лучше не тянуть: обратитесь к экспертам по банкротству физических лиц. Это вариант для самых сложных ситуаций, но зачастую — лучшее спасение.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Давайте по-честному:

Плюсы:

Можно снизить ставку — а значит, реально сэкономить.
Делаете один общий платёж вместо кучи мелких.
Есть шанс избавиться от «плохой кредитной истории».
Меньший платёж — легче дышится!

Минусы:

Иногда потребуется доплатить за оформление (комиссии, страховки и пр.).
Если срок сильно увеличили — итоговая переплата может вырасти.
Новые условия не всегда существенно лучше старых.

Банков сегодня много — выбирайте тех, кто предлагает честные и понятные условия. Например, для рефинансирования потребительских кредитов предлагает отличные условия Альфа-Банк. Рассчитайте выгоду заранее — и лучше на калькуляторе, чем «на глазок»!

Что учесть при рефинансировании кредита?

Комиссии и допрасходы. Внимательно изучайте договор: иногда за выдачу нового кредита просят заплатить комиссию. Не забудьте учесть страховки — иногда их можно отказаться, иногда — нет.
Требования к заёмщику. Для рефинансирования обычно нужна хорошая кредитная история, отсутствие крупных просрочек и стабильный доход.
Сроки. Иногда рефинансирование нужно делать быстро — пока ставки на рынке не повысились снова.
Сравните предложения. Иногда выгодные условия встречаются среди предложений выгодных микрозаймов. Например, через Viva Деньги можно получить микрозайм для погашения старого кредита. Будьте внимательны: микрозаймы стоит использовать только для коротких перекрытий и при срочной необходимости.

Подводные камни: на что обратить внимание

Оцените свою реальную выгоду. Сравните сумму остатка по кредиту, % по новому кредиту и все дополнительные комиссии. Если разница незаметна — не торопитесь!
Не ухудшайте себе условия. Иногда сроки растягиваются, а переплата в итоге увеличивается, хотя платить «легче».
Ваша кредитная нагрузка. Суммы поскромнее — и вас легче одобрят!
Соблюдайте срок и правила полного погашения старого кредита. Не допускайте пересечения платежей, чтобы не попасть на двойные выплаты.

Кстати, рефинансирование — это ещё отличный повод пересмотреть свои финансовые привычки. Начните вести бюджет, оптимизируйте расходы. Захотите подзаработать — рассмотрите варианты подработки или инвестиций.

Бонус: что делать, если банки отказывают?

Не все банки одобряют рефинансирование, особенно если есть просрочки или нестабильный доход. В таких случаях есть альтернативы:

Микрозаймы. Иногда временное решение — как «перекинуть мостик» между кредитами. Только рассчитайте сроки возврата! Для быстрого микро-займа используйте проверенные сервисы вроде Boostra.
Работа с кредитными консультантами. Если всё совсем туго, ищите помощь профессионалов — «Кредита Нет» — настоящие профи по банкротству физлиц и снятию долговой нагрузки.

Частые вопросы о рефинансировании кредита

1. Можно ли рефинансировать ипотеку? — Да, банки это практикуют. Здесь можно значительно выиграть в процентах, особенно если первоначальную ипотеку брали по высокой ставке.

2. А если плохая кредитная история? — Скорее всего, в топ-банках будет отказ. Но специализированные организации помогут рассмотреть варианты (см. выше).

3. Нужно ли закрывать страховку на старом кредите? — Да, после полного погашения вы можете вернуть часть денег за неиспользованную страховку. Не забудьте написать заявление!

Что ещё можно сделать, чтобы управлять финансами легче?

Старайтесь использовать выгодные банковские продукты для сбережений и инвестиций. Например, сейчас можно получить акцию до 5 000 рублей в подарок от Т Инвестиции.
Оформляйте выгодные кредитные продукты тогда, когда это действительно нужно — по хорошей ставке или на ясных условиях.

Грамотное планирование и трезвый подход к рефинансированию — именно то, что нужно, чтобы перестать бояться банковских займов! И главное — помните: бюджет из минуса умеет выходить только вместе с вашей энергией, вниманием и чуточкой дисциплины. Всё остальное — дело техники и выбора лучшего предложения.