Как банки принимают решение по ставке: что влияет на ставки по кредитам

Думаете взять кредит, а вас мучает вопрос – откуда вообще берутся эти загадочные “ставки по кредитам” и почему одним одобряют, а другим только грустно машут ручкой? Давайте разберём всем понятным языком, какие тайные механизмы крутятся внутри банка, когда речь заходит о вашей процентной ставке. Объявляю миссию – разобраться раз и навсегда, чтобы в следующий раз на кредитной встрече вы чувствовали себя ~гуру~.

Что такое процентная ставка и почему она важна?

Процентная ставка по кредиту – это, грубо говоря, цена, которую вам придётся заплатить банку за услуги по выдаче денег в долг. Чем ставка ниже, тем проще и выгоднее для вас. Но если прыгать с радостью при каждой заманчивой цифре – можно потом сильно удивиться условиям!

Банки очень любят считать риски. Представьте, у банка есть огромная шкатулка денег, и он совсем не хочет раздавать их всем подряд. Ставка – это своего рода страховка банка на случай, если кто-то решит: «А не исчезнуть ли мне с чужими миллионами?»

Как банки определяют размер ставки по кредиту?

1. Экономическая погода и ключевая ставка ЦБ

Самый базовый момент: национальный Центральный банк (в России – Банк России) устанавливает так называемую ключевую ставку. Банки ориентируются именно на неё, начиная строить свой кредитный “ценник”. Если ключевая ставка подскакивает – вслед за ней «ползут» вверх и ставки по кредитам во всех банках. Снижается – лучше для заёмщиков.

2. Надёжность заёмщика

Самый жирный кусок формулы – оценка вашей личности как заёмщика. Тут банк задаёт себе вопросы:

А работа есть? Доход стабильный?
Кредитная история чиста как слеза?
Долго ли получает человек зарплату на одну карту?
Не числится ли в списках вечных должников?

Чем “чище” и “предсказуемей” вы для банка, тем ниже ставка по кредиту. Если на балансе долги, просрочки и фамилия чаще встречается в списке неприятных клиентов – ставка полетит ввысь.

3. Цель кредита и его обеспечение

Если вы берёте кредит наличными – ставка чуть повыше, ведь залога обычно нет. А вот если кредит будет «прикреплён» к недвижимости, автомобилю или другой ценности, то ставка автоматически становится вкуснее. Все очень просто: банку есть что забрать, если что пойдёт не так.

4. Срок, сумма и тип продукта

Долго – значит рискованно. Чем дольше планируете отдавать, тем больше рисков “на дистанции”, а значит – ставка выше. А вот маленькие микрозаймы на пару месяцев, казалось бы, попроще… но там ставки обычно бешеные, тут банку надо быстро отбить свои затраты, даже если вы вернёте всю сумму за неделю.

Кстати, если нужны “быстрые деньги” – изучайте условия микрозаймов Viva Деньги (но подходите к ним с осторожностью – там ставки традиционно выше банковских!)

5. Спецпредложения и акции

Банки, как и любые магазины, обожают заманивать новыми бонусами. “Оформите карту рассрочки «Халва» от Совкомбанка – никаких процентов! Супер-ставка на первые три месяца!” Такие условия могут быть действительно выгодны, но важно читать мелкий шрифт – по истечении льготного периода банк может надвинуть на вас “антикрыло” в виде стандартной ставки, а она зачастую ощутимо выше.

От чего ещё зависит ставка по кредиту?

Конкуренция: банки друг за друга борются

Если банк видит, что соседи предлагают кредиты под низкий процент, он тоже будет стараться не отставать – вдруг вы выберете их соперника! Именно поэтому часто появляются акции: “Оформи сейчас – ставка низкая!”

Ваш стаж общения с банком

Чем дольше вы клиент банка, пользуетесь его услугами, держите там зарплатный проект, оформлены страховки, тем больший “кредит доверия” вам дадут, а зачастую и лучшую ставку. Например, оформив расчётный счёт и бизнес-обслуживание в Альфа Банке, вы можете рассчитывать на отдельные предложения по сниженным ставкам для своих бизнес-кредитов.

Риски неплатежа и ситуация на рынке

Банки внимательно смотрят на экономическую ситуацию: нестабильность, санкции, скачки валют? Могут заранее перестраховаться и повысить ставки по кредитам даже тем, кто до этого всегда был пай-мальчиком.

Можно ли «уговорить» банк дать низкую ставку?

Несколько простых (и реальных!) советов:

Следите за кредитной историей. Пропущенный платёж год назад может испортить условия сегодня (а если долгов много и стало тяжело – снимите розовые очки и изучите, как возможна процедура банкротства физических лиц). Банкротство – это не страшный зверь, а шанс начать финансовую жизнь с чистого листа.
Собираетесь брать кредит? Подготовьте справки о доходах, показав банку свою “финансовую белизну”.
Не ленитесь искать лучшие предложения. Часто выгоднее взять кредит наличными в Альфа Банке, чем в банке “на районе”. Сравнивать – ваше всё!
Иногда страховка жилья или жизни может снизить ставку по кредиту (жаль, что не по коммуналке!) Узнавайте эти детали заранее.

Какие риски стоит учитывать при выборе кредита?

Не всякая ставка одинаково вкусна

В рекламе всегда пишут минимальную ставку, но это не значит, что именно вам её дадут. Всё индивидуально. Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), а не только красивый процент.

Долгосрочные обязательства – не шутка

Брать кредит на 5–10 лет – всегда риск: что будет с вашей работой, зарплатой, здоровьем… А банк свои проценты учтёт всегда. Если риски пугают, подумайте о страховании имущества или жизни: например, страховка недвижимости убережёт от неприятных сюрпризов, а справка от банка об страховке поможет и при выдаче кредита.

А может, рассрочка?

Если не уверены насчёт кредита, присмотритесь к картам рассрочки – никаких переплат в течение грейс-периода! Главное успевать гасить платежи вовремя. Простой инструмент, чтобы оформить бытовую технику или парочку новых гаджетов без привычной кредитной мороки.

Итоги и лайфхаки для умных заемщиков

Процентная ставка по кредиту зависит и от экономики, и от вашей личной истории.
Сравнивайте предложения минимум от 3–5 банков или МФО.
Ставьте приоритет на свою кредитную историю: храните её чище кофты на первый звонок.
Не перенапрягайте бюджет – даже самая “лакомая” ставка обернётся горем, если платежи не по карману.

Если подходить к выбору грамотно, самые выгодные ставки по кредитам оказываются не в рекламе на билборде, а у вас в руках!