Аннуитет или дифференцированный платеж: какой вид расчета кредита выбрать?

Когда речь заходит о расчете кредита, многие теряются среди сложных терминов и банковских условий. От решения зависит не только удобство платежей, но и сколько вы переплатите банку за время займа. Давайте разберёмся вместе: что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, в чем их плюсы и минусы, и как сделать расчет кредита под себя.

Виды расчета кредита: простым языком

Аннуитетный платеж

Аннуитет – это когда вы платите банку одну и ту же сумму каждый месяц. Да-да, никакой путаницы: как в первый месяц, так и в последний. Основа этого расчёта – сумма выплат делится равномерно на весь срок займа.

Ежемесячный платёж всегда одинаковый
В начале больше «уходит» на проценты, а ближе к концу – основной долг
Удобно планировать бюджет: знаете, что сумма не изменится

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж по кредиту — это когда вы с каждым месяцем платите банку всё меньше и меньше. В начале сумма тянет сильнее, но потом вздыхаете свободнее.

Платежи постепенно уменьшаются
В первые месяцы платите больше, потому что гасите основной долг “оптом”
Общая переплата по кредиту — меньше, чем при аннуитете

Какой расчет кредита выгоднее: плюсы, минусы и риски

Аннуитет: для тех, кто любит стабильность

Аннуитетный расчет кредита подходит, если доход не скачет и вы не готовы к неожиданным «сюрпризам» в бюджете. Минус: пока платите одинаково, в начале «за сервис» банку отдадите больше — основная часть платежа пойдёт на проценты. За удовольствие равномерных выплат переплата по кредиту обычно больше, чем по дифференцированной схеме.

Дифференцированный: для тех, кто не боится нагрузок

Если в начале готовы платить больше, выигрываете на переплате: ведь проценты считаются на уменьшенный остаток долга. Со временем платить станет легче. Минус – нагрузка на кошелек в первые месяцы, а банку приходится понравиться по строже.

Пример расчета кредита

Давайте разложим лайфхак на примере: вы берёте в Альфа-Банке наличный кредит на 300 000 рублей на 3 года под 15% годовых.

Аннуитет: ежемесячный платёж около 10 400 руб. Переплата за 3 года ≈ 74 500 руб.
Дифференцированный: первый платёж — 12 500 руб., последний — 8 400 руб. Общая переплата — примерно 68 000 руб.

Как видно, переплата меньше, но в начале выплата больше. Тут уж выбирайте — что важнее: сэкономить или «не париться» о бюджете.

На что ещё обращать внимание при расчете кредита?

Ваш доход: если получаете каждый месяц определённую сумму — вам комфортнее с аннуитетом.
Досрочное погашение: при возможности закрыть долг заранее, дифференцированные платежи интереснее.
Пожилой возраст или нестабильный доход: лучше выбрать аннуитет, чтобы не попасться на просрочки и пеню.

Не только банки: как выбрать лучший вариант?

Банки — не единственный источник кредитов. Например, если не одобряют в крупных банках, можно получить микрозайм быстро и просто — но расплатиться придётся гораздо большим процентом и жёсткими условиями возврата.

Помните, что от расчёта кредита зависит не только сумма, которую вы отдадите банку, но и ваша финансовая стабильность. Если ситуация вышла из-под контроля, и долги душат, не медлите — банкротство физических лиц — способ начать с чистого листа (и не только в фильмах!).

Лайфхаки для расчетов и выбора кредитов

Используйте кредитные калькуляторы на сайтах банков, чтобы точно посчитать переплату
Изучайте условия досрочного погашения — иногда комиссии могут «съесть» всю выгоду
Не бойтесь сравнивать предложения разных банков — зачастую разница в процентах ощутимая!

Как упростить процесс оформления кредита?

Банки всё больше уходят в онлайн — например, в Альфа-Банке можно оформить кредит наличными за 15 минут. А если интересует маленькая сумма и скорость — микрозаймы Viva Деньги тоже к вашим услугам. Главное — читайте мелкий шрифт (даже если лень!) и ничего не подписывайте, пока не поймёте условия полностью.

Кредит — не «страшилка», если всё рассчитать правильно!

Важно помнить: оба вида расчётов кредита имеют место быть, и главное — подобрать вариант под вашу жизнь и бюджет. Не поддавайтесь на провокации «забери деньги и радуйся» — сначала план, потом деньги!