Страхование вкладов: лимиты и условия возврата

Кажется, что банковский вклад — это что-то вечное и абсолютно надежное. Мол, деньги положил и можешь не переживать, что твой трудовой запас испарится в один прекрасный (или не очень) день. Но все мы знаем: «доверяй, но проверяй» и всегда полезно понимать, как работает страхование вкладов, какие риски реально существуют и чего ждать, если с вашим банком что-то случится.

Что такое страхование вкладов?

Страхование вкладов — это государственная программа, цель которой проста, как три рубля: защитить ваши деньги в банке в случае его банкротства или отзыва лицензии. Даже если банк уйдет на дно, вы сможете вернуть свои сбережения — не все, но, возможно, большую часть.

За чей счет банкет?

Деньги на возврат вкладов берутся из компенсационного фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Банк сам платит туда взносы, поэтому отдельно клиенту ничего платить не нужно — страховка уже включена в услуги банка. Приятный бонус!

Какие вклады застрахованы?

Депозиты в рублях или иностранной валюте.
Счета “до востребования”.
Срочные вклады (от “копилки” до “доходных” и “накопительных”).

Но не стоит спешить радоваться, если вы кладете деньги «в швейцарские банки» с лицензией где-нибудь на островах. Программа страхования вкладов касается только российских банков, включенных в реестр Агентства по страхованию вкладов. Перед тем как нести свои накопления, лучше проверить банк на наличие разрешения и свежесть лицензии!

Лимиты страхования вкладов: сколько гарантированно вернут?

Главный вопрос — сколько реально можно вернуть? Размер страхового покрытия на сегодня — 1 400 000 рублей на одного человека в одном банке. То есть, если вы храните 2 миллиона в одном банке, в случае его краха получите максимум 1 400 000, а остальное придется взыскивать уже как кредитор (а это долго и муторно).

Что делать, если вкладов в разных банках несколько?

Тут хорошие новости: страховка действует по каждому банку отдельно. Разделили сбережения — получили страховку на каждый вклад по отдельности.

Важные нюансы:

Вклады, открытые на иждивенцев (детей) — также застрахованы.
Валюта учитывается по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
Проценты, начисленные на день наступления страхового случая, тоже выплачиваются в пределах лимита.

Как получить выплату по страхованию вкладов?

Банк лишается лицензии или признается банкротом. Паниковать не надо — на сайте АСВ появляется информация: «такой-то банк — под страховой защитой».
АСВ опубликует график, где, когда и как собраться за своими деньгами.
Из документов понадобится только паспорт и, желательно, договор вклада (но и без него вас найдут по базе, не волнуйтесь; главное — быть законным владельцем деньги!).
Через выбранный АСВ банк (например, тот же Альфа Банк, ВТБ или другие) получаете выплату целиком или частями.

В большинстве случаев деньги возвращают в течение 2-3 недель. Длинных очередей и безумных бюрократических процедур можно не опасаться — процедура давно отлажена.

Сложные ситуации: что если сумма больше лимита?

Вот тут и наступает главный риск. Всё, что выше заветной суммы в 1,4 млн рублей — ваши «нерегулируемые» потери. Их вы сможете вернуть только, если после расчёта со всеми кредиторами у банка что-то останется. Звучит как миссия невыполнима, правда?

Поэтому финансово грамотные граждане, которые не любят сюрпризы, делят крупные суммы между разными банками и проверяют, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Распределить вложения — проще, чем потом бегать за справедливостью!

Банки и микрофинансовые организации — это одно и то же?

Нет! Микрофинансовые организации типа Viva Деньги или Boostra не страхуются государством, даже если они предлагают высокий «доход на депозит». Поэтому, если вы хотите железную гарантию безопасности — только банки!

Зачем вообще страхование вкладов?

Главная задача — поддержать доверие вкладчиков. Только задумайтесь, если бы каждый случай банкротства банка приводил к массовой потере денег, никто бы свои сбережения не доверял. А с страхованием вкладов — почти детская уверенность: не пропадут!

Советы тем, кто заботится о своих накоплениях

Перед открытием вклада проверьте, есть ли ваш банк в системе страхования вкладов.
Не держите более 1,4 млн рублей в одном банке, особенно если вклады крупные.
Если открываете пару счетов для бизнеса, страховка только на индивидуальных счетах. Для бизнеса есть другие условия — узнайте детали в Т-Банк: расчетный счет для бизнеса и ВТБ — бесплатная регистрация бизнеса.
Помните, что страхование вкладов — не касается пайщиков кредитных кооперативов или клиентов МФО.
Не ведитесь на подозрительно высокие проценты — высокая доходность часто = повышенный риск.

Что делать, если банк обанкротился или у вас возникли долги?

Если попали в неприятную ситуацию — банк лопнул, денег не хватает, кредиты неоткуда возвращать — не опускайте руки. Законным способом выбраться из долговой ямы может стать банкротство физических лиц — подробнее можно узнать по ссылке. Иногда признать невозможность вернуть долги — самый честный и грамотный путь начать жизнь с чистого листа.

Выводы

Вклады — это удобно и относительно безопасно, если помнить о страховании вкладов. Регулярно проверяйте свои банки, не держите все яйца в одной корзине, не гонитесь за сверхдоходом и помните про лимиты. Тогда ваши финансовые ночи будут спокойными, как у младенца под маминым боком — и никакие финансовые катаклизмы не собьют вас с толку!